En los últimos meses se discute en diferentes medios de comunicación el tema de la Educación Financiera como una herramienta que permita que los consumidores, usuarios del sistema financiero y en general, todas las personas que tienen acceso a los diferentes tipos de crédito, tengan el conocimiento previo y detallado de las consecuencias de las deudas.
En primera instancia, es necesario conocer los diferentes tipos de deudas, las cuales pueden ser consideradas de tres tipos:
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Deudas buenas
las que se incurre para incrementar el patrimonio familiar o con las cuales, el bien adquirido incrementa de valor con el tiempo, tales como:
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- las deudas para adquirir bienes inmuebles (terrenos, departamentos, casas, locales comerciales, etc,),
- para educación (universidad, maestría, estudios en el extranjero, etc.), para bienes productivos (auto de alquiler, camioneta de alquiler, bus de transporte, etc.)
- o para el negocio (crecimiento del negocio, compra de inventario de oportunidad, ampliación de planta productiva, etc.).
Estas deudas son las únicas que valen la pena ya que el producto de estos bienes, cancela por si solo la deuda contraída.
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Deudas malas
las que se incurre para bienes, cuyo valor disminuye con el tiempo, incluyéndose en este concepto, las deudas que permiten “tapar un hueco” de un mes.
Por lo tanto, se incluyen:
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- avances de efectivo (obtenidos para pagar de contado los diferentes gastos del mes, cuando una persona ha agotado todo su sueldo en el pago de otras deudas),
- renovaciones o cambios de bienes de la casa o personales (cambio de televisor, filmadora, cámara de fotos, celular, muebles de sala, dormitorio, etc.),
- caprichos personales (ropa innecesaria, fiestas y compromisos familiares, vacaciones, etc.)
- los gastos normales de la familia (víveres, arrendamiento, artículos de limpieza, etc.).
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Estas son las peores deudas ya que para su cancelación se requiere utilizar los ingresos de meses siguientes de trabajo.
Deudas imprevistas
las que se incurre por una emergencia o imprevisto que puede ocurrir a cualquier persona, tales como una enfermedad, un accidente o daños en la vivienda. Lamentablemente este tipo de deudas normalmente son de alto valor e involucran varios meses o año de trabajo cuando no se las ha planificado con una adecuada póliza de seguros o no existe un ahorro familiar que permita afrontar este tipo de eventualidades.
Para iniciar el proceso de análisis de endeudamiento, se debe establecer en primera instancia el origen de todas sus deudas. Por lo tanto, realice un listado de todas sus deudas que incluya la siguiente información:
- Monto Actual de su deuda
- Pago Mensual de la deuda
- Meses que faltan para cancelar
- Clasificación de la deuda (buena, mala o imprevista)
Este listado debe incluir todas las deudas que se posean, esto es, las deudas formales (bancos privados, seguro social, tarjetas de crédito, cooperativas de ahorro y crédito, financieras, concesionarios de autos, casas comerciales, deudas tributarias, etc.), las cuales se amparan con un documento y las deudas informales (deudas familiares, chulqueros, multinivel, amigos, etc), las cuales no tienen un documento de respaldo.
El siguiente paso es totalizar todas sus deudas, en cuanto al monto actual de la deuda y el pago mensual que destina para cancelar las mismas. Este es su real estado de deudas. Es muy posible que este valor le parezca muy alto frente al ingreso que posee. El siguiente paso es determinar el valor que podría destinar en el actual mes al pago de sus deudas, lo cual no debería superar el 40% del ingreso familiar, es decir, si una familia gana $1,000, máximo debería destinar un monto mensual de $400 al pago de deudas. En el caso que lo que se destine mensualmente al pago de estas deudas sea mayor, es necesario iniciar el proceso de eliminación de deudas, utilizando la técnica que se denomina “Refinanciamiento de Deudas”.
Este proceso de refinanciar deudas debería ser efectuado principalmente en las deudas malas y las imprevistas, ya que, normalmente, son las improductivas y comprometen gran parte del ingreso familiar.
Por lo tanto, analice el cuadro de sus deudas y determine donde puede obtener otro crédito de largo plazo para cancelar todas las deudas actuales de tal manera que disminuya el valor mensual destinado a sus deudas. Para este proceso, acuda a la institución financiera de su confianza, a la banca estatal, o bien, si ha recibido llamada de empresa de cobranza, indague con estas mismas empresas, qué puede hacer para refinanciar sus deudas. Normalmente todas estas empresas estarán disponibles a ayudarle si usted o sus colaboradores tienen predisposición a arreglar la situación, explican la misma al respectivo asesor de crédito, y le indican que su cuota mensual debe ser menor.
Este esquema puede hacer que se refinancie las deudas en la misma institución o bien obtenga un solo crédito para cancelar todas las deudas de varias instituciones.
En este último caso, solicite que el nuevo crédito sea cancelado directamente a la institución crediticia, es decir, que no le entreguen al deudor, a fin de evitar cualquier malgasto del nuevo crédito. La idea del refinanciamiento es disminuir el dinero mensual destinado a las deudas, a fin de evitar el déficit mensual que obliga a las familias a adquirir una nueva deuda para “salir del mes”.
Esta es la parte sencilla de la solución. El éxito de este esquema se refiere a que mientras exista el nuevo crédito, debe existir el compromiso firme y seguro de no endeudarse adicionalmente, es decir, se debe establecer una nueva meta familiar que indique “hasta no pagar el refinanciamiento, no existirán nuevas deudas”.
Entidades que proveen este servicio existen algunas, por lo es necesario que los empresarios inicien el proceso de educación financiera a sus colaboradores sea directamente o mediante capacitación personalizada al respecto. Estos son solamente algunos consejos que cada empresario puede proporcionar a sus empleados a fin de que ellos mejoren su economía familiar, mediante el manejo adecuado de su situación de endeudamiento y la utilización eficiente del dinero ganado cada mes.
GRACIAS POR LEER HASTA EL FINAL.
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